很多人在使用信用卡刷卡后，经常会收到银行短信或电话，邀请用户使用分期还款的服务。信用卡分期对于资金紧张的朋友来说，分期还款能减轻短期资金压力，避免没钱还信用卡时逾期等。那么“信用卡分期利率怎么算？实际年利率是多少？”看文下文你就知道了。
信用卡分期利率怎么算？
比方说如果银行分期月利率0.60%（其实银行利息要比这高，一般在0.75%~0.85%），也就是千分之6，换算成年利率是7.2%，感觉并不高，不过，信用卡分期实际利率并不是这么低。
假设信用卡分期金额10000元，分12个月还清，按每期0.60%利息，那么分期总利息为：10000x0.60%x12=720元。
但实际上是，持卡人只有第一个月才欠银行10000元，随着每月的还款，欠款越来越少，最后一个月欠款只剩833元，但每月所要承担的利息仍是按总借款金额计收的，实际利率比7.2%高得多。
实际年利率是多少？
这里小编找到一个公式，实际计算对照后，是准确的，大家可以参考下：
年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
按此公式，最常见的12期7.2%的手续费，相当于：7.2/(12+1)*24=13.29%
的年利率。上面的公式是按手续费分期收取来计算的，如果是首期收取的话，应该是年化利率再除以（1-分期手续费），就是：13.29/1-0.006≈13.37%
所以银行给你的建议不能轻易听信，算账谁也不会比银行更精明，你以为的“没有多少钱”，足够银行从你身上大赚一笔了。所以，如果有能力全额还款就尽量全额还款。没钱全额还款时，用刷卡软件倒一倒也比分期划算。
各大银行信用卡分期付款利息怎么算？
一、信用卡分期利息高吗?
信用卡分期付款的利息，每家银行可能都会有所不同，以四大银行为例：
一、工商银行
工商银行信用卡分期付款的利息是：分3期按0.9%计算，分6期按1.8%计算，分9期按2.7%计算，分12期按3.6%计算，分18期按5.4%计算，分24期按7.2%计算。
二、建设银行
建设银行信用卡进行分期付款的话，可以选择分3期、6期、12期、18期，以及24期。而其中除了分3期的利息是按每期0.7%计算外，分6期、12期、18期和24期的利息都是按每期0.6%计算。
三、农业银行
农业银行信用卡分期付款的话，可以分3期、6期、9期、12期和24期，而无论是分几期，农业银行信用卡分期付款的利息都是每期按0.6%计算。
四、中国银行
中国银行信用卡分期付款可以分3期、6期、9期、12期、18期和24期，其中分3期的利息按1.95%计算，分6期的利息按3.6%计算，分9期的利息按5.4%计算，分12期的利息按7.2%计算，分18期的利息按11.7%计算，分24期的利息按15%计算。
二、信用卡分期可以提前还款吗?
信用卡分期可以提前还款，但是需要事先联系客服终止分期。如果不申请终止分期，分期剩余额度不会一次性结出账单，仍然还是会占用卡片额度，你存进去的钱只是相当于存款一样。
另外就是即使提前终止分期，别以为信用卡分期后提前还清所有欠款就可以不用交剩下的手续费，这样想就太天真了，不管你提不提前还款，手续费银行都会一分不少的收回来。账单依然是一期一扣。
此文写给：【信用卡帐单分期】、【备用金额度分期】。使用中、未使用的信用卡客户。
两个名词：【折算近似年化利率】和【实际年化利率】
知道这两个词的区别么?现在就告诉您区别。让信用卡用户明明白白清楚自己付出的真实利率是多少？通常客户办理信用卡帐单分期或是备用金分期，得到的信息都是很诱人的信息。但是真实信息有一定隐蔽性，大多数的信用卡用户都不清楚。
下面开始：
我在2016年的时候某银行信用卡（我信用卡额度5万），银行客服给我打营销电话：（开场白略过，就是说你资质好等等赞誉之词还有幸运有折扣之类的）主题是我有一笔【备用金】不占用信用卡额度。额度有15W，月息0.5%、折算近似年化6%。可分24期，等额本息还款，总利息折后只要2.7W。每个月固定还款7375元。当时正好需要钱、看到年化利率6%相对较低，我就办理了。
后来的后来我才算明白，我这笔贷款的【实际年化利率】是16.4%还要多一点点。是分期客服介绍的【折算近似年化利率】6%的2.7倍多。这个数据是通过专业的贷款计算器计算出来的结果，请看下面的图片。
实际年化利润
为什么会有这么巨大的差异？问题就出在【折算近似年化利率】和【实际年化利率】这两个专业名词上，因为算法不同。【等额本金】还款方式的原因，每个月有都要还一个固定金额，也就是你贷款得来的现金额在逐渐减少，而每个月的还款压力却是不变的。
通俗易懂的解释：你贷款的第一个月可用的贷款金额是15万，也只有第一个月是完整的金额。第二个月你可用的贷款金额就是15万-1个月固还金额，第二个月可用的金额就变成了15万-2个月的固还金额。。。。第24个月就变成了 15万-23个月的固还金额
客服给你打电话时往往会淡化【实际年化利率（如16.4%）】而强调【折算近似年化利率（6%）】为的就是增加销售成功率，这是和他们的业务提成直接挂钩的。给您打电话的客服人员通常都是外包公司经过培训的电销人员。
信用卡帐单分期还有信用卡附加信贷业务，比如备用金等名称的分期算法是一样的。信用卡分期就是属于个人信贷产品（现金类），除信用卡外的信贷产品的营销套路也是一样的。都会淡化实际利率。
在某些人眼里，信用卡使用、信用卡分期和贷款这几个名词的接受程度不同。但是。。。这些都是贷款行为。存在资金使用成本、和需要承担相应的风险。所以要理性消费。
关于信用卡的其它知识如有疑问可以留言，大家一起讨论。
