“信用额度卡”对于正常可以获得银行贷款服务的客户而言，其意义在于使其信用额度集中、统一管理，使企业或者个人的债务与资产相匹配，避免多头授信、多行套贷，其他的方面则照常操作。对于其余客户，也就是普惠金融所针对的客户，则充分体现了普惠精神，因为在这一制度下，在设立账户的意义上已经实现了普遍惠及、全局笼罩。
这样在普惠金融的范围内就形成了双向奔赴的态势，一方面，国家高度重视，给予多方面优惠政策以推行普惠金融；另一方面，所有的潜在普惠金融客户全部在考核评估之中，一经达到标准便给予信用，发放贷款额度，且信用额度随客户信用的递增而增加，始终处于一个动态的评估过程中。
这一制度的建立相当于给征信体系附加了借贷功能，或者说是征信体系与金融体系的功能结合，外加上税务、信息、保险等其他功能，形成一个综合的信用账户制度，既可以方便快捷地实施普惠金融，又能够最大程度地保证资金安全。在具体的实施过程中，既可以委托商业银行代为办理，也可以成立相应的政策性金融机构专门办理。这一制度建立相当于对应着中央的普惠金融政策构建起全局化的无差别的承接机制、培养机制、评估机制、监督机制、保险机制，进而最大程度地实行普惠金融。
普惠金融的特点是客户多、金额小、风险高，需要投入大量的人力物力，同时也是AI、大数据、区块链、云计算等信息技术的用武之地，由这些信息技术转化而成的金融科技可以提高效率、降低风险，节省人力物力，保证这一制度设计得以落实。
建立全覆盖的“信用额度卡”制度是一个理想目标，具体的实施方式还在摸索之中，应该因地制宜、实事求是地面对实际问题而展开，首先在微观区域或行业中进行试点，使宏观的制度设计与微观的现实需求高度契合，进而构建灵活多样的、多层级、多渠道的普惠金融模式。
来源：国际金融报
责任编辑：
