专家如何解读个人养老金制度分析，个人养老金怎么交,在哪里交？
4月25日，人社部、财政部、银保监会、证监会四部门相关负责人在国务院政策例行吹风会上介绍了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）有关情况。
相关负责人指出，个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，让老年生活更有保障、更有质量。
为资本市场
注入长期稳定资金
人力资源社会保障部副部长李忠在会上表示，总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。
“商业银行在账户开立、产品代销等方面具有优势，能够触达最广泛的客户群体，预计将在个人养老金发展过程中受益最大。”中信证券首席经济学家明明表示，参考美国经验，个人养老金的发展将会为资本市场注入长期的稳定资金，有利于缓解我国资本市场投资者结构失衡、短期波动较大的问题。
人力资源社会保障部养老保险司司长聂明隽介绍，为了方便参加人轻易熟悉政策、轻松上手操作，在政策制定过程中特别注重参加的便捷性和实效性。具体体现在以下几个方面：一是参加的条件比较简单；二是参与的方式比较灵活；三是开户比较简便；四是投资比较便捷；五是领取方式比较灵活。
那么，个人养老金制度对参与人而言有什么直接好处？聂明隽表示，个人养老金制度对参加人的吸引力可以从以下三个方面来看：一是可以享受税收优惠政策；二是可以丰富多样化的养老需求；三是可以帮助个人理性规划养老资金。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对《证券日报》记者表示，个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，短期收益率出现波动是正常现象，从长周期看，个人养老金账户的长期收益是有保障的。
“举例来说，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%。从2007年到现在，我国的企业年金年化收益率也超过了7%。”董登新表示，事实证明，以社保基金和企业年金为代表的养老金投资长期来看能够取得稳定的收益，未来个人养老金账户也会采取类似的投资方式，长期收益一定是可观的。
公募基金公司受托管理
各类养老金规模达4万亿元
证监会证券基金机构监管部负责人林晓征表示，《意见》尊重个人投资选择权，坚持个人养老金市场化投资运作，有利于充分发挥金融机构和金融产品的功能作用。从境外成熟经验看，个人养老金能够为居民养老提供更多的养老储备。
另一方面，证监会将持续推动公募基金行业提升养老金融服务能力。公募基金作为普惠金融产品，具有组合投资、独立托管、公开透明、销售规范等特点，经过20多年的发展，公募基金规模已经超过25万亿元，服务5.4亿个人投资者。同时，公募基金公司受托管理各类养老金的规模已经达到4万亿元。
林晓征表示，下一步，证监会将认真贯彻落实《意见》精神，在人社部的统筹指导下，抓紧出台个人养老金投资公募基金的相关制度规则，完善行业基础设施平台，持续加强机构和从业人员监管。
个人养老金制度有什么特点？每年缴费上限为何为1.2万元？如何参加？个人参加了以后有什么好处？
对于老百姓关心的这些问题，人社部等相关部门负责人25日在国务院政策例行吹风会上作出了权威回应。一起来看。
个人养老金制度有什么特点？
个人养老金制度和基本养老保险不同，基本养老保险由国家强制实施，个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金只由个人缴费。
总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。
人社部副部长李忠介绍，个人养老金制度有三个特点：一是政府政策支持。通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参加。二是个人自愿。就是先有基本再有补充，要先参加基本养老保险，具备了这个条件，都可以自愿参加个人养老金。三是市场化运营。个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。也就是说买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。
缴费上限为何为1.2万元？
根据规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
人社部养老保险司司长聂明隽指出，这主要是基于三点考虑：一是从保持适度补充养老水平来考虑。个人养老金的功能是补充养老的作用。补充的水平，一方面要结合第一、第二支柱的水平综合考虑，保持三个支柱合理的总养老金水平。另一方面，要避免养老金水平差距过大，保持合理的收入分配关系。
二是借鉴前期税收递延型商业养老保险试点做法。结合试点情况，个人养老金采取了固定额度的办法，比较简便，年度总额度上也保持了衔接。
三是体现增量改革。起步阶段是1.2万元，随着经济社会发展，随着城乡居民可支配收入的增加，再适时逐步提高缴费上限，更好地满足人民群众对补充养老的需要。
如何参加个人养老金？
聂明隽指出，一是参加的条件比较简单。目前参加基本养老保险的人数10.3亿，其中在职人员不论是什么样的就业形态，即不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加这个制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。
二是参与的方式比较灵活。在参与程度上，参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。
三是开户比较简便。按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。其中，通过商业银行渠道，可以一次性把这两个账户都开了。参加人可以根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行。
四是投资比较便捷。参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。
五是领取方式比较灵活。参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。
个人参加了以后有什么好处？
聂明隽指出，一是可以享受税收优惠政策。个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。包括养老FOF、商业养老保险等金融产品，符合条件的可以作为个人养老金的投资产品，由参加人自主决定购买。
二是可以丰富多样化的养老需求。第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，不仅为参加第二支柱的人员再增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化的需求。
三是可以帮助个人理性规划养老资金。参加个人养老金以后，从制度设计可以看出，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说从制度上帮助参加人把牢个人养老金的出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。
