专家解读个人养老金和养老保险有区别吗？
4月25日下午，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，介绍《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》有关情况，并答记者问。
人力资源社会保障部副部长李忠介绍，个人养老金制度和基本养老保险不同，基本养老保险由国家强制实施，个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金只由个人缴费。总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。可以说，个人养老金制度有三个特点：
一是政府政策支持。通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参加。参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立本人唯一的个人养老金账户，记录所有相关信息，作为参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
二是个人自愿。就是先有基本再有补充，要先参加基本养老保险，具备了这个条件，都可以自愿参加个人养老金。参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。长期缴费则持续增加个人账户基金积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取个人养老金，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
三是市场化运营。个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。也就是说买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。
试点城市个人养老金怎么交最合适？
缴纳养老保险是我们常说的五险一金里五险的一种，缴纳后，我们在退休后就可以拿到退休金了，可以颐养天年，而不必为了生计担忧。那么个人养老保险怎么交合适呢?下面就由华律网的小编为您做相关介绍，希望对您有所帮助。
1、一般情况下，养老保险的缴费基数越高，退休后可以领取的养老金就越多，但是绝不能简单认为，缴费基数高多少倍退休后可以领取的养老金就高多少倍。
养老保险多缴并不等于就多得。
有人说缴费基数越高越划算，这种说法不能否认。政策规定，养老保险最高缴费基数为上年度社会平均工资的三倍，最低则是上年度社平工资的60%，最高为最低的5倍，但绝不能简单的认为，在缴费年限相同的情况下，按最高缴费基数缴费领取的养老金会是按最低缴费基数缴费的5倍。因为目前养老金占比最高的基础养老保险的计算方法为：基础养老金=退休时上年度社平工资*(1+指数)/2*缴费年限*1%，指数为每年缴费基数除以上年度社平工资的历年平均数。
一直按最高缴费基数缴费的指数为3，但在加1再除以2后，会变为2，而一直按最低缴费基数缴费的指数为0.6，但在加1后再除以2后，会变为0.8，这样一来差距就大大缩小了，因此，养老保险缴费多，最后并不能得到相应的实惠。社保的互济原则，其实发挥了“劫富济贫”的作用。
2、缴费年限越长，领得越多。这种观点毋庸置疑，历年缴费形成的指数相同的话，肯定是缴费年限越长的人，领取的养老金越多。由于过去几十年经济的高速发展，工资快速增长，养老保险中的个人账户部分(个人缴费以及2005年以前单位缴费划转部分，是一种储蓄模式)因通货膨胀而迅速缩水，相当一部分待遇领取人员个人账户养老金不足基础养老金的40%。
3、由于基础养老金与缴费年限、逐年上涨的社平工资直接挂钩，而个人账户部分相对贬值，缴费基数高的带动作用被相应弱化，因此，目前来看，缴费年限是领取养老金多少的最关键因素。当然，未来随着工资与CPI增速的逐渐降低，缴费标准高对个人账户养老金的拉动作用会逐渐变大。
4、影响养老金的其他因素。年金，企业上叫企业年金，机关事业单位叫职业年金，它是一种补充性养老保险，可以大大提高你的养老金替代率(就是退休后领取的养老金与退休前工资的比值)。
5、过渡性养老保险金，它是调节改革时在职人员养老待遇水平的一种养老金，保障退休后的待遇达到较高的水平，与退休时上年度社平工资、视同缴费年限(基本上也就是改革时已参加工作的年限)直接挂钩，机关事业单位2014年10月之前、企业职工1996年之前参加工作的可以享受过渡性养老金。
6、由第一部分的公式可以推算，退休前工资越高的，养老金替代率越低;退休前工资较低的人员，养老金替代率越高，尤其在年金或过渡性养老金的保障下，养老金替代率会接近100%。但在缴费年限相同的情况下，最终还是缴费基数高的人员领取的养老金高。譬如：甲退休前工资为3500，退休后可能领取3500左右的养老金，养老金替代率为100%左右，乙退休前工资为6000，退休后，养老金待遇可能在4500左右，养老金替代率为75%(此为大致估算，假设缴费年限为35年，同时享受年金或过渡性养老保险金)。
