从具体产品来看，主流热销商业健康险产品责任迭代内卷激烈，却大都将非标体“拒之门外”。即便近年来行业陆续推进对于带病体保险的创新，但从实践与落地情况来看仍相对保守。
另一方面，商保主体话语权弱，与医疗、医药产业的链接不充分。
医疗专业+保险服务，诊疗理赔一体化支撑多层次医疗保障体系
“政府和市场是社会管理的两个重要手段，基本医保更多的是政府管理未来医疗健康的手段，市场是商业保险能够参与到多层次医疗保障体系的市场机制。政府更多的是去兼顾公平和效率，市场更多强调的是效率和多样化的程度，商业保险公司未来在助力整个健康保险的发展独具优势”，复旦大学风险管理与保险学系主任、中国保险与社会安全研究中心主任许闲指出。
作为我国医疗保障体系的重要补充力量，商业保险在多层次医疗保障体重发挥逐渐重要的作用，医、药、险三方的协同与联动也在加速中越来越紧密。
多层次医疗保障体系建设背后折射的是群众对支付补充和医疗服务的巨大需求。从支付端来看，健康险目前与医保匹配度和医疗服务的融合度还存在较大空间，尤其体现在与医疗机构的衔接上。
“商业保险公司通过与医疗机构合作，在构建多层次医疗保障体系方面将产生更大的支撑作用”，平安健康保险医健运营中心总经理林晟表示，商业保险公司通过与医疗机构合作，在构建多层次医疗保障体系方面将产生更大的支撑作用。具体来看，商业保险公司匹配医保设计多层次保障和医疗健康服务；商业保险公司匹配主体医院提供多元化医疗健康服务；商业保险公司通过商业化的服务能力与医疗机构的专业能力做有效融合，为用户提供全生命周期的健康管理服务。
对于用户来说，保险与医健的一体化带来的是医药诊疗理赔的一体化感知。在服务端，商业保险公司通过与医疗机构共建陪诊陪护等院端服务，共同实现对于医疗机构专业能力的扩容，提升用户就医体验。在产品端，商业保险公司应当发挥牌照优势，通过产品设计研发覆盖不同人群不同层次的需求，为用户提供前沿药械通道及消费医疗入口；在医院端，商业健康保险公司可以基于其既有出险用户即带病体，以及患者招募等形式，为医院科研提供辅助及支持。
行业正在持续布局。以平安健康险为例，今年2月，平安健康险与仁济医院签约，共同搭建从院内诊疗，到院前早筛早诊和干预，再到院后康复及健康管理的全生命周期服务体系；4月，平安健康险与宣武医院国家老年疾病临床医学研究中心合作，围绕“医”+“险”在老年人常见神经系统疾病开展产学研合作。
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